2017创业:个体贷款的三大窍门

时间:2018-03-04 如何创业 我要投稿

  2017很多的创业者因为资金的问题不能成功的创业,下面是有关个体创业贷款的三大窍门,欢迎大家阅读与学习。

  青岛的个体户王先生,年初看准了青岛大学附近的公寓市场,打算在附近租3套民房,装修后出租给学生。按照预算,装修以及购置简单家具的开支3万元,3套房子预付租金共需2万元,总的启动资金为5万元。由于积蓄有>限,他去找一位在青岛农行从事信贷工作的朋友帮忙,在朋友的指点下,他以自住的住房作抵押,到农行办理了该行退出的个人创业贷款。依靠这笔创业贷款,刘先生的公寓很快开了张,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在3000元左右。

  创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,一般可获得单笔最高50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对他们的创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

  抵押贷款:产权预押收益自取

  李先生原本自家经营日用百货,后来他打算购置某黄金地段的沿街商业房一处,但房价至少要70万,他费尽周折也只筹借到了45万,在朋友的建议下,他找到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同他签署了拟购房子抵押的协议,并向他提供了商用房抵押贷款30万,期限为10年。顺利地接手后,他很快就将房子出租,由于地段很好,每月租金和还贷的利差让他稳稳收入2500元。

  抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你可以用着,汽车你也可以开着,不过严格地说,这些产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。目前,车抵押贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

  物质贷款:挖掘资源充分利用

  刘女士想开一家柯达彩扩店连锁加盟店,根据合作协议,她需要9.9万元的启动费用。她手中现金只有4万元,但在有一张10万元的定期存单,由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下,她办理了定单物质贷款,获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的几千元的利息损失。

  目前,银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单物质贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,在银行网点当天即可取得贷款。国债物质贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲友的书面同意,并同时出示本人和亲友的有效身份证件,还可以用亲友的凭证式国债办理物质贷款。

  不过需要指出的是,无论办理何种贷款,都必须按照合同的要求按期偿还本息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物,追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,借款人一旦有了不良记录,那么在各家银行都会遭到“封杀”。

  贷款之外2条融资渠道

  目前,中小工商户除了银行贷款的融资渠道外,主要还有典当贷款和民间贷款两条渠道:典当贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式从典当行取得临时贷款的一种融资方式。典当物品的范围包括:金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当贷款不受贷款额度限制,是一条简便、快捷、安全、可靠的融资渠道。

  民间贷款,主要是向亲戚、朋友借钱或者钱庄贷款。以解决生产经营、商品贸易、农用机具、承包土地、农贸交易等大宗费用以及个体工商户等生产经营资金不足。民间借贷的利率较高,借贷的期限多由借贷双方视资金周转情况商定,手续简单快捷,多数仅凭口头承诺,或经中间人,或凭关系即可成交,不过现在则需正式签约立据,并有中保人,数额较大的还需要以房产证等实物作抵押。但是,民间贷款也存在很多问题如:利率高、风险大、有盲目性、规范性差、不利于金融秩序稳定等。

  三种创业贷款选择方式

  银行贷款:

  具有经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高>可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的人员,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年。为了支持下岗职工创业,创业贷款的利率还可以按人民银行规定的同档次利率下浮20%,许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息。

  商业抵押贷款:

  目前,银行对外办理的许多个人贷款,只要抵押手续符合要求,银行就会不问贷款用途。需要创业的人,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以用拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人,还可以办理汽车消费贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。

  保证贷款:

  如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的妻子或父母有一份稳定的收入,那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保,就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且,这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属,可以以他的名义办理贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得创业资金。

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