创业期间如何理财

时间:2017-05-23 如何创业 我要投稿

Tommy今年29岁,之前任职一家有名的咨询机构,薪酬不错。一年前下海自己创业。爱人Yoki29岁,怀孕7个月了。家里还有Tommy的父亲伦叔,今年60岁。
  马上要当爸爸了,Tommy却有点心烦。

  公司业务发展很快,但随之面临的资金短缺问题越来越严重,客户难扩展,应收款挤压利润,融资简直是天方夜谭,Tommy只能克扣自己应得薪酬以维持公司的运转。收入反而比过去低了很多,为了马上要出生的孩子,又要准备不菲的钱,Tommy对公司的发展中潜在的资金压力忧心忡忡。

  Tommy的情况有一定的代表性,也是现在中国的中、小企业经营者的缩影,其特点就是个人的发展与公司发展息息相关,同时也在公司与家庭两方面都承受着沉重的发展和财务压力。

  第一部分:Tommy的家庭财务状况

  如Tommy的公司业务进展顺利,预计今年年底可获盈利20万元左右,预算分红10万元。父亲伦叔退休一年,退休前为一级教师,收入足够维持本人的退休生活。

  由于创办公司初期的装修、办公用品、办公室租金等等费用都是夫妻两人工作以来的储蓄来出资,以及成立公司以来的流动资金需求,至今两人现金资产只有2万元,基本无其它项目的投资。之前花费15万元购入房改房一套,家电等资产约1.5万元。无负债。

  第二部分:理财目标分析

  (一)理财目标1.短期目标:应付即将出生的小孩子的各项开支,加上Yoki生产后大约一年要做“全职妈妈”而要另外聘请人手在公司帮忙的费用。由于业务发展需要,希望一年内购置一辆小车,约12万元。

  2.中期(2-3年)目标:随着孩子的逐渐长大,现在居住的两房一厅的房子(约60平方米)已满足不了需求,有计划在孩子3岁前购置一套三居室(约90-100平方米)的房子,需首付资金约15万元。

  3.长期(3-5年)目标:“育儿基金”抚养费预计5年内为6万元。为了个人发展,有充裕的资金时考虑到国外进修,需资金20万元左右。

(二)目标分析:1.建立短、中、长期的风险进行预测、规划,如Tommy购买的人寿保险保险额仅为5万元,但作为家庭未来的一家之主,20万元以上保险额的保险才算是合理的。

  2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出总额的50%-70%,如此高昂的餐费完全可以削减一半以上。

  3.建立公私分明的原则,公司刚成立的时候造成的公、私费用账目混淆不清的问题应及时清理,不应把私人的费用或应有的收入掺杂到公司的营运中,要拟定完善的费用报销制度并遵照执行。

  第三部分:具体的策划

  (一)有关公司业务的安排公司业务中很大部分外勤工作需要用车,建议把Tommy计划用公司分红的资金购买的私家车改成公司用车,优点主要是,增大公司资产规模,避免公司分红直接分配给股东个人后所要缴纳的个人所得税;可将用车的消费合理地在公司费用账上反映;利用固定资产的折旧调整税前盈利。

  (二)有关家庭财务安排1.准备金2-3万元作为“应急钱”,其中5千元活期存款,2万元左右购买货币基金以备孩子出生和乳期费用的超支。

  2.建立家庭账册作为培养良好消费习惯的开始,厉行压缩日常开支中的浪费部分。如出外就餐的支出一项能减少一半的话,省出来的约1500到2000元可考虑作为育儿基金之余,还可用于加大购买Tommy的人身保险。

  3.鉴于现住房条件相对四口之家还算中等的水平,房产价格在国家加大调控的形势下一、两年内不会有大的升幅,如果今、后两年内家庭储蓄能达到20万元时再考虑买第二套房子也不迟。

  在Susan看来,不少中小企业主们不少并不像外界所形容的“富裕”和“潇洒”,相反,在激烈残酷的市场竞争中,他们的生活压力可能比一般“打工一族”更重。不少像Tommy的经营者就认为有公司才有家庭,一切以生意顺利运营为上,理财策划也应兼顾他们的生意和家庭两方面的因素进行分析和规划。

 

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