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破中小企业融资难“有路可循”
今年以来，全国各地企业尤其是中小企业在外部环境发生巨大变化的情况下，面临着生存危机及困境。“中小企业融资难”已成为当前人们共同关注的热点问题。日前，记者深入到中小企业众多的浙江台州进行了深入采访。
融资难：不可回避的难题
近期以来，随着原材料价格和劳动力价格的上涨，以及不少中小企业产品加工技术含量低、附加值低等因素影响，我国不少地区的中小企业目前面临生产和发展困境。记者在走访中发现，目前中小企业面临的困难是多种因素同时发挥作用所致，企业遭遇的困难实际上是经营困难和成本之痛，而融资难是其经营困难的一种表现。不少企业是由于经营困难导致资金紧张和融资难，而非融资困难导致企业经营困难。相反，不少企业由于符合国家产业政策，具有较好的市场前景和科技含量等原因，得到了银行的支持和关注，资金紧张问题正在逐步缓解。
尽管中小企业融资难有着深厚的社会成因，但一直以来，政府和银行并没有回避解决这一难题。今年，在实行从紧货币政策的同时，人民银行充分发挥信贷政策促进经济结构调整的积极作用，引导金融机构优化贷款结构，加强对中小企业自主创新、节能环保以及扩大就业等方面的信贷支持，促进经济发展方式转变。近期，央行又发布“窗口指导”意见，要求进一步做好中小企业信贷工作。
资金不足是世界各国小企业发展中普遍存在的问题，加上实力弱、担保难等制约因素，中小企业贷款成为众所周知的世界性难题。在当前国内直接融资比例偏低的情况下，小企业在做大做强的过程中，更离不开强有力的银行融资支持。台州有关银行人士指出，面对台州“小企业唱主角”的经济结构，银行业更需要注重小企业融资服务，要通过小企业贷款创新来承担起支持经济发展的重任。
台州经验：成功的中国小企业经验
台州有着深厚的民营经济土壤，改革开放三十年来，大量中小企业在此生根发芽，成为台州经济的主体，截至2008年6月底，全市小企业数达8.57万家，占全部企业的94%(还有大量的个体工商户未统计在内)。小企业和微小企业在促进台州经济增长、扩大就业、创造社会财富等方面发挥了越来越重要的作用。
近年来，台州银行业的小企业贷款成为国内经济、金融领域的热门话题，台州银行业的小企业融资服务经验也得到了积极推广和运用。银监会主席刘把台州市商业银行、浙江泰隆商业银行对小企业金融服务的做法喻为“中国尤努斯之路”。
台州银监分局有关负责人告诉记者，近年来分局在推进小企业金融服务上很注重处理五大辩证关系：小买卖和大事业的关系，高成本和低风险的关系，死规定和活掌握的关系，快节奏和慢工夫的关系，硬约束和软环境的关系。在日常监管中，始终坚持把推进小企业金融服务作为台州银行业的市场定位，坚持把机制创新作为小企业贷款商业可持续发展的保障。面对社会各层面对小企业贷款的需求，出台了《台州银行业小企业贷款业务推进计划》，成立了分局小企业贷款推进工作领导小组，选择了工商银行(4.30,-0.21,-4.66%,吧)台州分行、浦发银行(15.93,-1.32,-7.65%,吧)台州支行、台州市商业银行、台州市泰隆城市信用社、温岭农村合作银行等五家行(社)为小企业贷款"六项机制"建设重点联系行。出台了《台州银监分局小企业贷款重点联系行工作推进方案》，明确了重点工作是工行台州分行要在贷款利率风险定价机制、独立核算机制、信贷审批机制、激励约束机制、人员培训机制的落实和推进方面有明显突破。台州银监分局还积极搭建平台，促进小企业贷款经验的推广,引导城商行到经济相对欠发达的县域设立分支机构，在农村合作金融机构推广和移植"小本贷款"模式。
与此同时，各商业银行在融资服务上一直十分重视和积极支持中小企业发展。工商银行台州市分行专设了指导、推动和管理中小企业融资工作的"中小企业处"，实行了"分层营销"的内部考核办法---把原来分散在各县市区的大企业全部集中到市分行统一营销，县支行集中精力拓展小企业和个人客户，大大提高了工作效率，客户满意、支行满意、政府也满意；作为配套措施，还改革了贷款审批流程，丰富了客户信息资料库，大胆尝试与担保公司的合作，积极探索小企业贷款业务的标准化操作，出台了全市范围内的抵押贷款抵押物评估指导价格，还实行了"点对点审批"、"无纸化审批"，在每个支行都设立了"小企业授信业务操作中心，"既提高了效率，极大地解放了客户经理的生产力，使他们摆脱了日常的文案工作，又有效地防范了操作风险。其推出的针对中小企业的"网贷通"循环贷款产品，不到一个月时间就发放了8000多万元。
喜人的双赢
在政府和监管部门的引导推动下，这两年，台州银行业为小企业服务的氛围非常浓厚，小企业融资环境有了更进一步改善。采访中，不少企业负责人表示，今年在宏观经济多变的形势下不少中小企业仍然获得快速发展，资金和银行的作用不可估量。
玉环炬森太阳能科技有限公司成立于2006年1月，注册资金218万元。今年3月下旬，公司同新加坡一家企业签订了总价值400万美元的出口合同，但由于资金紧张，进一步扩大生产受到制约。工行玉环支行了解到这一信息后，主动与企业进行沟通，在贷款规模紧张的情况下，以贸易融资进行支持。4月初同该企业建立了信贷关系，首笔授信250万元，并提供信用证押汇19万欧元，及时解决了企业的资金缺口。
台州利发水暖设备有限公司是一家注册资本108万元的小企业，由于公司规模较小，经营性资金缺口均以民间借贷获得，不仅金额分散，而且成本较高。银行在走访中了解到，企业虽然规模较小，但产品在同行业中具一定质量及成本优势，资产负债率及销售融资比适中，法人代表具有一定的从业经验，且无不良嗜好，于是给予企业160万元流动资金贷款支持，并积极向企业推介远期结售汇、打包贷款、出口押汇等国际结算产品。随着企业经营规模逐步扩大，该行将授信调增到400万元，并在信贷规模紧张的形势下，积极为企业提供贸易融资业务。
在支持经济发展、小企业发展的同时，台州的银行业也从中得到利润，壮大了自身的事业。至2007年末，全市小企业授信户数达80413户，小企业贷款余额370.12亿元，占全部贷款余额的22.9%，比年初增137.39亿元，占全部新增贷款的45.38%，小企业表内外授信总额为438.10亿元，比年初增137.67亿元。2008年，小企业贷款继续保持稳定增长势头，到6月末，小企业授信户数89490户，较年初新增8346户；小企业贷款余额428.37亿元，较年初新增58.25亿元。小企业贷款增速14.67%，高于全部贷款平均增速5.22个百分点。小企业贷款保持较好资产质量，不良贷款6.33亿元，比年初下降0.28亿元；不良贷款率1.48%，比年初下降0.31个百分点。通过有效金融服务支持，台州银行业金融机构实现利润33.64亿元。
当地一位银行人士表示，银企双赢的取得，一方面体现了台州近年来在开展中小企业金融服务上的成效，一方面也用事实和数据说明了中小企业贷款业务的发展具有可持续性和无限生机。"台州的成功，必将鼓舞更多的人加入关注和支持中小企业发展的事业中来。"
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