中小企业民间融资的法律规制
中小企业通过正规渠道融资难已经成为普遍问题，因此，许多中小企业选择从民间直接融入资本。
一、中小企业民间融资的现状
(一)中小企业融资模式
中小企业是一个基于规模、竞争、地位等差异的相对概念，在不同的时期外延也会不同。本文对中小企业的界定主要是从经济生活中的竞争实力以及企业自身规模对于融资的难易来把握的，具体来说，是指那些在市场中，资金和信息的取得、市场影响力和技术创新能力等方面处于劣势、相对于上市公司而言规模较小的企业。
在市场经济条件下，中小企业的生存发展，需要解决的问题很多，其中最重要的是融资问题。从融资方式上来看，企业融资有内源外源两种路径，内源融资源于企业内部，包括所有者投入、企业留存收益和职工集资;外源融资源于企业外部，具体包括债券、股权融资、银行贷款、风险投资和民间借贷。
(二)中小企业融资困境
随着企业的发展壮大，单靠内源融资难以满足企业的资金需求，外源融资便成为企业发展过程中离不开的融资方式。然而，中小企业也面临着外源融资的困局：首先，中小企业的直接融资困难;其次，中小企业在间接融资上并不一帆风顺;再次，相对于国有大型企业而言，政府对中小企业的扶持力度不够。
在后金融危机时代下，中小企业不仅要面临既往存在的融资困难问题，还要承担由美国次贷危机而引起的金融危机的持续发酵以及国内宏观调控结构调整等因素对实体经济的冲击，企业融资难度和融资成本明显提高，不少微小型企业因资金断裂而被迫倒闭。
二、中小企业民间融资的利弊分析
(一)中小企业民间融资的积极影响
1、民间融资缓解了中小企业融资困局
中小企业发展的瓶颈往往是资金不足，民间资金的融入为一些求贷不能的.中小企业解了燃眉之急。从某种意义上来说民间融资填补了正规金融的缺失，拓宽了融资渠道。
2、民间融资优化了中小企业的资源配置
民间融资方式是一种当事双方自愿达成交易的市场化融资机制，由于地缘、人缘等原因在一定程度上可以解决信息不对称问题，贷款人对借款人的资金用途和所投项目有全面深入了解，有利于优化自愿配置，提高资金使用效率。
3、民间融资提高了金融行业的服务水平
民间融资弥补了正规金融的缺失，凸显了民间社会的活力，环节了中小企业资金的不足。同时，民间融资还能给金融机构带来竞争压力，促使金融机构提升自己的服务理念和内容，加快业务创新。
(二)中小企业民间融资的不利影响
1、民间融资的不规范性和自发性对社会安定造成负面影响
由于民间融资的天生缺陷，导致其存在供给不稳定、融资规模小、附带人情债等诸多弊端，特别是其游离于金融监管体系之外也容易产生金融风险。同时，一些不规范的民间借贷可能会引发非法集资现象，致使部分社会资金被高利带利用，扰乱金融秩序。
2、民间融资在一定程度上增加了企业的运营成本
民间金融的利率机制很灵活，可以根据资金的供求状况、借款人的自信水平等制定出与承担风险相称的利率、然而正是由于中小企业在银行获得房贷的不利，民间借贷的利率往往高于正规金融的官方利率，甚至不乏高利带，这势必增加了企业的成本支出，使原本就实力不济的中小企业承担过高的负债风险。
3、民间融资影响了国家宏观调控效果
民间融资具有自发性、盲目性、逐利性等特征，大部分资金容易流向门槛低、短期内能看到收益的行业、当民间资金的配置与国家产业整体经济政策相抵触时，国家宏观调控目标就难以实现。
三、中小企业民间借贷的法律规制
民间融资为我国中小企业提供了大量的资金支持，既起到了优化资源配置的功能，也减轻了广大中小企业对银行信贷的压力。但是，由于缺乏强有力的法律规范和管理，民间融资仍存在许多弊端，因此正确规范地引导民间融资，是促进民间融资以及我国金融业的健康发展所必须经历的路程。
(一)进一步完善民间金融立法，引导民间金融良性发展
首先，要从法律上明确界定正当融资与非法融资的界限，修改相关法律法规政策中对非法金融的界定，对具有真实的生产性或消费性支出背景以及利率水平控制在合理范围内的融资可视为正当融资，而对以非法占有目的进行的金融诈骗、高息揽存、高利带、洗钱等融资活动应视为非法融资。
其次，应尽快制定有关民间金融的专门性法律或法规，通过立法的形式确定民间金融的法律地位，引导其有序发展，杜绝非法、恶意的民间集资行为。当民间金融交易规模扩大、组织化程度提高、不再具有信息优势和降低交易成本优势时，应将其纳入正规金融的制度体系。
再次，要对民间融资主体双方的权利义务、交易方式、契约条件、期限利益、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确界定，通过法律手段使民间融资逐步走上契约化和规范化的轨道。
(二)完善中小企业民间融资的监管制度
首先，民间金融协会应当为民间金融交易双方提供完善的市场运作规则，并制定相关的自律性规则来维护民间融资的良好发展。同时，各类民间金融组织在承认并接受行业协会制定的自律性规则的前提下，可申请成为市场主体，开展融资活动。
其次，因为民间融资的地区性差异，各地银监局科根据相关民间金融立法及本地实情请求相关立法机关制定民间金融法规，审查批准民间金融组织的市场准入和退出，建立民间金融检测系统，为国家制定宏观政策提供数据信息支持。
(三) 拓宽中小企业融资渠道，增强中小企业融资能力
许多中小企业融资困难原因在于管理不规范、财务不健全、信誉度差等。因此，中小企业在外部法律环境改善的同时，中小企业应当完善自身的治理结构、健全企业的各项规章制度、增强企业信用意识，从而获得银行等金融机构的信贷支持。同时，政府可建立和完善企业信用档案数据库，对资信等级较高的企业，有关等级审核机构可简化手续。
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