租赁贷款与一般银行贷款的区别

时间:2017-06-02 创业融资 我要投稿

  “租赁贷款”也被形象地比喻为“借鸡生蛋,卖蛋买鸡”,即通过租借设备的疗式来维持生产或扩大发展,从而产生效益,再把生产所得的资金偿还租金并最终获得设备的所有权。那么它与一般银行贷款有哪些区别?

租赁贷款与一般银行贷款的区别  

  与一般银行贷款相比,“租赁贷款”是以物为载体的融资,可根据客户的实际要求进行相应的变动,因此融资方式更为灵活。具体地讲,“租赁贷款”与银行贷款的区别主要有:

  一、租赁贷款和银行贷款的区别概述

  “租赁贷款”在某种含义上类似于过去的固定资产贷款,但有一些区别:“租赁贷款”是借款和借物融合在一起的信用;银行贷款是单一的借款信用。“租赁贷款”资金融通期限长,一般在3年以上;银行贷款主要是流动资金贷款。“租赁贷款”不用一次性还本付息,而以分期付款方式支付租金,还可根据客户的现金状况调整付款方式。“租赁贷款”资金利用紧凑无贷款空置付息。

  二、租赁贷款和银行贷款合同标的不同。

  银行贷款中的贷款合同的标的是资金。而“租赁贷款”信用中的租赁合同的标的是技术设备。

  三、租赁贷款和银行贷款产权关系不同

  银行信用贷款中银行失去了对资金的所有权、拥有债权;租赁融资在租赁期同仍有对租赁资产的所有权,承租方仅有使用权。租赁融资通过融资避免了资金挪用现象的发生,有效防止了资本形成过程中的资金转移,具有较强的约束力。

  四、租赁贷款和银行贷款提供信用的要求不同。

  银行提供信用贷款一般要求借款公司有一定数量的自有资金,按规定要占借款额的30%,租赁融资则无此限制。

  五、租赁贷款和银行贷款资金回收方式不同。

  银行贷款的资金回收方式对于借款公司往往感到还款压力大。而融资租赁不仅可以分期付租金,而且每期所付租金数额及阅距时同比较灵活,有利于企业的资金周转。

  融资租赁具有缓解中小企业融资难的独特优势

  我国的中小企业发展迅速,在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。据统计,目前,全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%以上。中小企业大约提供了75%的城镇就业机会。近年来的出口总额中,有60%以上是中小企业提供的。全国工业就业职工1.5亿人中,有1.1亿人分布在中小企业,约占总数的73%。然而,中小企业或中小微型企业在成长发展的过程中,融资难一直是个普遍存在的问题。尤其是2008年国际金融危机爆发后,正如常言所说“雪后冷于下雪时”,我国中小企业融资难问题更加突出,部分地区已批量出现小微企业倒闭的情况。融资租赁在国民经济建设和促进中小企业发展方面有着巨大和无可替代的作用,不仅在解决中小企业融资难、促进中小企业发展方面有施展空间,在转变发展方式、加快传统产业升级,以及加强自主创新、建设创新型国家等方面都具有非常大的发挥空间。

  现有金融体系难以

  全面满足中小企业融资需求

  我国中小企业融资需求无外乎包括生存为本、适度发展和规模壮大几方面。在中小企业融资欲望强烈的情况下,其实际能够获取融资的可能性往往比较小。或者说,在现有融资渠道下,只有一小部分企业获取的融资能够满足其需求、大多数中小企业融资难成为市场上一种司空见惯的现象。原因很多,主要包括以下几点:

  信用缺陷。中小企业成立时间往往不长,缺乏良好的信用记录与足够的信用积累;管理不规范,不能提供令人信服的管理、财务、销售等方面资料,也使得企业可以获得的信任度远低于其实际偿付能力;除在股权融资、借款、发债等方面融资困难外,中小企业的商业信用融资能力同样欠缺,使得其同等的生产销售规模,比大企业需要更多的自有资金。

  实力缺陷。中小企业没有大量的土地、厂房等固定资产,可供抵押进行融资的资产严重缺乏,使得一些金融机构(尤其是银行)根本不愿意与其合作;销售规模有限,很多中小企业的交易以现金结算,在银行账户中没有大额的现金流量,有限的现金流不能为结算银行带来更多的边际收益;缺乏资金积累和资金调配能力,银行贷款周转时一次性大额资金缺乏,费时费力。与此同时,没有实力强大的外部互保单位愿意与中小企业达成互保关系,独立担保机构要么银行不予认可,要么单笔融资规模额度非常小,融资时经常由于无法提供符合投资机构认可的担保单位,融资无法实现。

  资本市场融资门槛过高。我国多层次的资本市场体系已经初步建立,但股本融资的门槛与难度依然很高。一方面,我国中小企业经营均以低利润或微利的加工制造业为主,按照创业板连续两年净利润不少于1000万元或最近年份净利润不少于500万元的起点要求,可以考虑融资的企业年销售额应在1亿万元左右,这使得大部分中小企业无法实现融资。其次,我国资本市场融资实行审批制。虽然,2009年以来新股发行速度较快,但对于广大的中小企业需求而言,仍然是杯水车薪,绝大部分企业很难通过资本市场直接融资。

  缺乏专门为中小企业提供服务的金融机构。我国现有的融资渠道包括股权融资、银行借款、发债、信托等方式,其中股权融资与发债的门槛过高,根本不适用于中小企业;信托融资近年来以投向利润率较高的房地产业为主;银行借款占融资市场的70%以上份额,但某些银行抓大放小、锦上添花的经营理念与考核制度,使得众多中小企业只能是作为其业务的补充,而不是主流。

  中小企业地位与其融资能力严重不相匹配的状况,极大地制约着我国国民经济的活跃度与创造力,已经引起了我国各级政府的重视,破除中小企业融资难问题已是迫在眉睫,推动融资租赁行业发展对整个国民经济的发展尤为重要。

  融资租赁的独特优势

  从我国融资租赁公司的实践来看,融资租赁对中小企业及地方经济的发展产生的推动作用是显而易见的。浙江省是我国中小企业发展最为迅猛也最为庞大的省份。早在上世纪90年代初就以省长令的形式下发了《浙江省融资租赁管理暂行规定》,有效地推进了租赁行业的发展,从而在一定程度上解决了部分中小企业初创阶段融资难的问题,并带动更多的民间资金投向企业扩大再生产和产业升级,为促进浙江各地中小企业和民营经济的发展和壮大作出了非常大的贡献。可以毫不夸张地说,目前浙江省规模较大的民营企业,几乎都采用过融资租赁方式。

  在日本、欧洲及中国台湾等国家和地区,融资租赁交易的主要对象即是中小企业。特别是日本,那些为美国飞机制造厂提供精密配件的日本企业,其融资几乎全部来自于融资租赁。可以说融资租赁是中小企业天然的合作伙伴。应当指出,在日本等国家和地区,融资租赁的租赁成本与从银行贷款的成本是基本持平的。这主要是有国家在宏观经济层面的税收调节。

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