融资贷款攻略

时间:2017-05-31 创业融资 我要投稿

  融资贷款属于间接融资的一种方式,是向金融机构申请贷款是企业融资的主要方法。融资贷款是指企业为满足自身生产经营的需要,同金融机构(主要是银行)签定协议,借入一定数额的资金,在约定的期限还本付息的融资方式。

融资贷款攻略  

  融资贷款方式:

  1.银行抵押贷款,直接贷给企业;

  2.对个人的抵押贷款和消费信用贷款,贷款给企业股东个人;

  3.有担保的信用贷款,主要贷款给附属于大企业,为大企业提供服务和配套产品的中小企业。

  融资贷款种类:

  1.按期限分类:短期贷款,中期贷款,长期贷款;

  2.按有无担保品分类:信用贷款,担保贷款;

  3.按资金来源分类:政策性银行贷款,商业银行贷款,保险公司贷款等。

  消解“融资难” 商会担保贷款如何?

  “全国有些商会在搞试点,以商会担保的方式,为中小企业融资。银行给商会一些授信额度,商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业,银行再给他们贷款,这样银行心里就会感觉比较踏实。”

  一方面中小企业贷款难,另一方面是全国流通着3.7万亿的民间资本。如何破解中小企业融资难?如何规范规模庞大的民间资本?如何让充裕的民间资本有效地推动中小企业发展?近日,重庆商报邀请了全国政协委员、招商银行行长马蔚华,全国政协委员、民生银行董事长董文标,全国政协委员、湖北省总商会副会长、鹏凌集团董事局主席陈春林和民进中央经济委员会委员、温州中小企业发展促进会会长周德文4位嘉宾,共同探讨解决办法。

  马蔚华说,对比国外的经验,企业融资中,银行占比太大,应该多渠道化解融资压力。而周德文则认为,应该以市场和法治的手段规范民间资本,引导其为中小企业发展服务。

  融资现状

  九成小企业无银行贷款

  问:这次“中华人民共和国全国人民代表大会和中国人民政治协商会议”上,不少代表委员呼吁解决中小企业融资难的问题。目前,中小企业融资现状究竟如何,难到哪种程度?

  周德文:在中国,中小企业数量占全国企业总量的99%,对国内生产总值(GDP)的贡献率达60%,对税收的贡献率达50%,创造了约80%的就业和约65%的新专利。但据全国工商联调查,规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系,微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

  陈春林:近两年来企业很难,尤其是金融危机之后,不仅订单受到影响,银行的贷款利率也在大幅度增加。这几年利息从百分之五点多,上调到百分之六点多,再上调到七点多,现在还要加(其他条件)。比如一笔贷款,有的银行非要加个理财,如果企业不同意,银行就不支持(放贷)。

  马蔚华:银行也是商业机构,不少银行对给中小企业的贷款,也采用了对大企业同样的审贷的办法,那当然不行(中小企业根本达不到大企业的要求)。当然,现在也出现了一些可喜的转变。监管当局采取了不少措施,银行也对中小企业很重视,不少银行对中小企业的贷款增速高于全行业贷的平均增速。

  董文标:民生银行从2008年开始,针对小微企业发放贷款,这3年多累计贷出6000亿元,46万户,户均贷款150万元。从民生银行向小微企业贷款的情况看,不良率很低,只有千分之一左右。其实际情况跟大家想的不一样,越小的(企业)越讲诚信。

  困难原因

  融资需求与供给错位

  问:中小企业为什么会出现这种融资困局?

  周德文:这主要是两方面的原因,一方面是我们金融系统设计的思想就是抓大放小。在改革开放这几十年来,我们一些大银行的资产总量、贷款总额都相当大,在世界上已经名列前茅了。但是那种大银行、大客户的盈利和信贷模式,导致他们不愿意给中小企业,尤其是小微型企业,或者一些有创新意识的小企业贷款。所以即使在资金总量不紧张的情况下,小微企业也非常难贷到款,即使能贷款,但是成本也非常高。另一方面,改革开放30多年来,民营经济蓬勃发展,造就了大量中小企业。尤其是小微型企业数量庞大,他们需要贷款的愿望就非常强烈。

  因此,总的来看,一边是供给渠道本来就不足,一边是需求又发展非常快,于是两方面就形成了一个矛盾的交织点。而如何解决小微型企业贷款难的问题,就成了当前经济发展中一个非常关键的问题。如果这个问题解决不好,经济发展长期的、持续的动力就没有。因为大量大中型企业也从中小企业发展而来,如果没有很好的发展土壤和环境,就很难成长为大中型企业。

  马蔚华:从银行的角度看,主要是信息不对称。银行要放贷,要审查贷款是否有担保、是否有抵押,但很多小微企业没有。同时,小微企业对钱的需要很紧急,当他需要钱时,往往是今天就要,而且(贷款)非常零散。这些特点决定了(给中小企业放贷)风险大,(中小企业)融资成本就高。

  解决办法

  商会担保给企业群放贷

  问:面对这种情况,政府、银行和企业应该怎么做呢?

  马蔚华:其实,银行也愿意支持中小企业。尤其是现在,银行资金较为紧张,对于上市银行来说,如何用同样的资本,拿回更多的回报,选择中小企业贷款更符合商业精神。比如说,前些年,给大企业贷款,利率就下浮,而且下浮10%都还不要。同样的条件,给中小企业贷款,利率可以上浮,汇丰、花旗和富国银行都比较有经验。

  但是在具体的操作上,给中小企业的贷款不能像给大企业贷款那样操作。招行在苏州搞了一个小企业信贷中心,给小微企业贷款,在审批方面不一个个审批,而是按风险的规律,按标准和条件打分,然后根据风险容忍度,进行批量审批,这样就风险可控。

  从整个融资环境来看,中小企业的融资不能完全依赖银行。中国银行业融资比例占全社会中小企业融资比例太高,达七成以上,而美国的比例不到三成。银行融资太单一,中小企业融资要开辟多种渠道。

  周德文:全国有些商会在搞试点,以商会担保的方式,为中小企业融资。银行给商会一些授信额度,商会经过筛选拿出一批我们觉得符合贷款条件的企业,银行再给他们贷款,这样银行心里就会感觉比较踏实。

  因为银行对一个小企业的情况不熟悉,说不准这个企业第二天就跑了。而商会则对组织内的企业比较熟悉,比如在温州的一家服装厂,今天有多少人开工,货物又拉了几车出去了,商会里面的人都知道。因此,可以根据产业链来设计中小企业贷款。

  董文标:银行支持帮助中小企业发展,但政府也要给银行一些政策支持。比如银行给中小企业贷款在500万元以下,希望税务部门考虑减低营业税税率。

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