2017汽车金融：三分天下，租赁崛起
引导语：汽车融资租赁优势有哪些?下文是有关三分天下，租赁崛起的汽车金融资讯，欢迎大家阅读学习。
一条数据：2016年1到7月，国内乘用车累计销量实现1218万辆，同比增长了13.3%。数据背后，是中国汽车保有量已接近两亿辆的事实。
那么，问题来了——一些交通拥堵成为常态的城市开启了摇号模式，提高了消费者的购车成本，同时中国经济正处在转型升级的路口，不少行业并不景气，还有哪些因素在支撑着新车销量?
家庭消费能力、购置税政策、消费趋势等等当然是非常重要的原因，但还有一大因素不容忽视，那就是汽车金融。
时至今日，贷款购车已经是一种消费者普遍接受的购车方式，但在二十多年前，这还是一种新鲜事物。上世纪90年代初，北方兵工汽贸率先推出的分期付款购车服务，成为了中国汽车金融诞生的标志。
此后，经过了爆发期、波动期，汽车金融进入到稳步发展阶段，车贷已经成为刺激汽车销售的常规武器。
三分天下，租赁崛起
包括车贷在内的整个汽车金融市场的规模，据中国银行业协会估计，2015年在8000亿到9000亿之间。在这个市场上，主要的玩家有三大类：商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司。前两者发展的时间比较久，占据着市场的主要份额，但融资租赁崛起的势头不容小觑。
三大玩家中，商业银行的优势地位最为明显，它们的业务基本涵盖了汽车行业的全产业链。相较于国有大型银行，平安银行等商业银行投入的资源更多，获得的市场份额也更大。以平安银行汽车金融事业部为例，三年前其新发放汽车消费贷款的规模就达到了500亿元，今年更是有望冲刺1000亿元的目标。
在整车生产、供应链环节之外，凭借资金规模和资金价格的优势，商业银行们成为了经销商们库存融资的首选合作对象。去年仅库存车融资一块，银行对经销商融资投放的表内外余额就不低于5000 亿元,与近 8000 家有合作。
另外，通过向经销商让利调动它们的积极性，商业银行还在零售金融市场拿下了超过一半的市场份额。
汽车金融公司是另外一股重要力量。目前我国获批的25家汽车金融公司，资产总规模已经超过了4000亿元。绝大部分汽车金融公司都有汽车厂商背景，例如上海通用汽车金融、大众汽车金融、比亚迪汽车金融等，能够依托厂商的经销商网络发展。
因此，与商业银行相比，汽车金融公司们在厂商支持政策、销售网络布局，以及系统对接等方面具备明显优势，但在融资渠道方面却比较有限，因此其发展也受到了资金规模和成本的限制，直接表现为库存金融业务很难真正做大。
融资租赁公司则是近年来汽车金融领域迅速崛起的新兴势力。与汽车消费信贷相比，融资租赁公司的产品设计更加灵活，审批效率更高，消费者使用门槛更低，在租赁到期后的选择也更多。
德勤之前做过一项调研，结果发现截至2014年末，国内乘用车融资租赁渗透率仅为约2%，还处在特别早期的阶段，与北美成熟市场近50%的渗透率相差甚远。
面对这么巨大的增长空间，各路资本已经开始布局。现在的融资租赁公司也可以分为几类，例如平安租赁这样的银行系租赁公司、奔驰租赁这样的厂商系租赁公司、汇通信诚这样的经销商系租赁公司，以及先锋国际租赁这样的专业租赁公司。
大胆做个预测：未来5年，汽车融资租赁的复合增长率不会低于60%。
汽车融资租赁优势
在国外市场上，汽车经营销售的最主要的方式是分期付款和融资租赁。分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资和销售方式。相比分期付款的融资方式，融资租赁的具体优势主要体现在以下几个方面：
首先，融资租赁相比银行贷款分期付款的手续费要简单的多，所花的时间也要少。
对于承租人来说，先租后买方式灵活，在租赁期满后，承租人享有选择权，是否购买所租的汽车。如果不像购买所租的车辆的话，还可以将该车返还给出租方。同时我国税法规定在技术改造中使用融资租赁方式增添设备，允许加速折旧。因此承租人可在租赁期内得到合理避税、改善企业现金流量的好处。
此外对于供应商来说，将产品销售之后能很快的获得款项，加速了企业资金的流通，也很好地避免了购货商拖款现象的发生。
而对于租赁公司来说，它就相当于提前为承租人支付了一笔货款，相当于承租人向其进行了融资，而承租人每月所支付的租金则相当于分期还款。
汽车金融租赁区别于传统的金融贷款购车。它是把车租给顾客，这时候汽车的所有权归汽车金融公司。等到租期满了，汽车的所有权归顾客。这种以“租”代“售”汽车金融租赁的优势在于：
(1)打包租赁方式，降低购车门槛。汽车金融租赁将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，客户只需支付保证金和手续费，即可取得车辆的使用权，并且保证金将在租赁期结束后返还。这种方式降低客户购车初期支付的负担，使客户可以将更多资金用于投资理财;
(2)租金是一种费用，为企业提供增值税发票。可以作为报销车贴的凭证，也可以作为企业做账的依据。
汽车金融市场规模万亿 融资租赁成理想杠杆
汽车金融被称作未来五年汽车产业链上的明星业务，低市场渗透率蕴含着巨大的增长潜力。在这个规模和容量万亿级的市场中，融资租赁作为金融工具，以其特有的竞争优势成为撬动汽车金融市场的“理想杠杆”。
汽车金融发展空间巨大
中国已成为全球第一大汽车国家，新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了快速发展，加上互联网金融浪潮的推进，汽车金融行业迎来了爆发式增长。根据发达国家的经验, 汽车金融服务是汽车产业价值链中最有价值和最富活力的一环。
由于可以有效地加速行业转型及刺激汽车购买消费，汽车金融也成为各方资本争抢的焦点，多家资本布局汽车金融业务，一时间该领域风生水起。
而按照汽车金融整体渗透率从目前的35%增长到50%计算，我国汽车金融市场仍然拥有较大的发展空间。
如此大容量的市场，需要更好地金融工具来撬动，融资租赁则因其更灵活、更高利润率被视为汽车金融市场的新生力量。一位业内人士指出，无论是新车、二手车、新能源汽车，还是移动出行、汽车电商等新兴领域，都是资本追逐的市场风口，他们都需要金融工具来撬动，融资租赁很容易找到自己的市场角色。
PPmoney万惠副总裁梁衍琮坦言，用融资租赁这种方式来做汽车金融，相比传统车贷有更大优势。传统车贷的一个主要前提是车辆抵押，抵押之后的车辆使用虽然可以进行监管，但车辆仍然存续在原有的车主名下，而目前从二手车交易市场合规性来看，车辆存在的处置变卖风险高。刚好融资租赁业务可以有效避免这一点，因为车辆是在指定的融资租赁公司名下，以融资租赁的方式控制车的所有权，在车辆的处置变卖中我们采取相对的主动避免风险的方式，这也是汽车金融融资租赁车比较好控制风险的原因。
国家政策暖风频频吹向融资租赁
据了解，我国的汽车融资租赁在上世纪80年代中期就已出现，但由于这种模式早期在国内市场和经济形势下并未获得充分认可，所以其优势没有得到发挥，发展缓慢。不过，进入21世纪，随着中国经济高速发展，以及面对多元化的竞争格局，汽车行业的'管理理念和思路方式都在不断变化，人们的消费思想和模式也逐渐发生改变，汽车融资租赁在国内开始大热，或将成为国内汽车金融领域新的爆发点。
除市场需求，国家政策暖风也频频吹向融资租赁，使该行业越发受到关注。去年8月31日，国务院发布的《关于加快融资租赁业发展的指导意见》中明确表示，将通过鼓励融资租赁发展新能源汽车配套设施。另外，商务部、**也相继出台多种规范和政策，诸如《金融租赁公司管理办法》、《关于加快融资租赁业发展的指导意见》等，明确融资租赁行业的市场准入、税收等政策。
其实，融资租赁能够作为金融工具成为撬动汽车金融市场的理想杠杆，与其特有的竞争优势是分不开的。据一位业内人士介绍，汽车融资租赁具有调账功能、高审批通过率、降低形式利率以及快速的审批流程等优势。
“一方面，企业通过收取保证金和手续费的方式从形式上降低利率;另一方面，审批门槛低，重点做银行和金融公司未审批通过的补缺客户，适当提高利率水平;再者就是手续简单，证明文件少，流程效率高等。”上述人士表示。
基于融资租赁在汽车金融行业的优势，越来越多的金融公司将触角延伸到该领域。普资华企CEO林昌利对此表示，融资租赁的核心是所有权，这也意味着租赁公司掌握主动权，因此融资租赁业务具有天然安全属性，同时汽车是典型的优质资产，该业务具有小额、流动性好、安全性较高等特点，符合监管精神。
新车 二手车金融市场将为万亿级
据盈灿咨询预计，到2018年互联网汽车金融市场的总规模可达1.85万亿元。
林昌利认为，国外汽车金融占到整个汽车市场的60%以上，国内汽车融资租赁在汽车金融的渗透率则远低于这一水平，还有百分之几十的成长空间，再加上我国汽车发展比发达国家慢一些，汽车的普及会使需求更加庞大，而随着新车市场的增长，原有的新车经过几年后就变成二手车，再进入市场进行交易，又会形成一个二手车交易的金融配套市场，所以整个新车、二手车金融市场是万亿级别的。
陈义则坦言，随着二手车不断增加，未来的趋势会越来越大。现在年轻人倾向于提前消费，如果从新车、二手车来看，像融资租赁、新车分期、二手车分期。增长量肯定会越来越大。整个汽车的市场，也会随着网约车新政的出台，更多的租赁公司都在选择和滴滴进行合作，因为非租赁公司的车已经不能上路了，需求的量也会越来越大。在加上新监管政策的出台，促使更多互联网金融平台向消费需求不断增长的汽车金融行业延伸触角。
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