企业从银行融资容易了吗?
贷款难是一个长期困扰中小企业发展的问题。那么，银行贷款现在变得容易了吗？
目前，我国绝大多数中小企业都主要依靠积累的自有资金，融资渠道不畅严重限制了他们的发展速度和规模。去年我国加入世贸的重大利好使很多中小企业家看到了新的希望，认为随着金融市场逐步开放，中小企业的融资环境将会得到改善，向银行借贷会更容易、更方便。但现在看来情况却并不乐观。一些企业家和金融界人士纷纷指出，入世后，面临实力雄厚的外资银行的竞争，国内银行会更侧重经营大型优质企业客户，以保证其资金安全和盈利，而对于信用程度低、抗风险能力弱的中小企业，其融资环境短期内不但不会改善，反而可能进一步恶化，中小企业从银行得到贷款仍然并非易事。
银行变得“嫌贫爱富”
近几年来，我国的商业银行在信贷管理中推行了授权授信制度、资信评估制度等，强化了风险管理，但由于这些制度主要是针对国有大中型企业制定的，使得银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但出于安全性考虑，各商业银行往往“嫌贫爱富”，出现了大企业锦上添花有余、小企业雪中送炭不足的现象。对大企业“争贷”和对小企业“惜贷”的结果，是使得银行和大企业资金双双富余，中小企业则在融资中处于不利地位。以深圳市为例，该市中小企业中，仅科技型中小企业每年的资金需求量就约为1000亿元，而2001年全年深圳的.商业银行向科技型中小企业的贷款额不到250亿元，融资缺口巨大，供需矛盾突出。
招商银行风险控制部的副总经理史原在接受记者采访时说，当一家中小企业提出贷款申请后，银行主要从财务和非财务两方面对其进行评估。财务性指标包括企业的资产流动性、偿债能力、会计制度等，非财务性指标包括企业领导人的素质、产品的竞争力等，银行的审贷委员会在综合考虑各种指标后对企业及贷款项目做出评估。相比较而言，银行在向中小企业贷款时的确更加谨慎，不仅贷款审查手续比较复杂，而且提供的基本上都是抵押贷款和担保贷款，信用贷款数量很少。可是中小企业可用于抵押的资产数量本来就有限，再加上信用担保体系不健全、担保机构数量和担保能力也远远不足，这就使得中小企业即使能得到贷款，额度也相当有限。
信用仍是关键所在
客观地说，银行对中小企业的“惜贷”行为确实有着合理的成分。中小企业向商业银行贷款难，与其自身规模小、风险大、负债能力有限，以及贷款数量少、频次多、成本高(据估算，银行为中小企业融资服务的成本一般比为大中企业融资的服务成本多5倍)是有极大关系的。但这背后最深层的原因是，银行与企业信息严重不对称而造成了银企互相不信任的畸形关系，信用成了悬在中小企业头上的“达摩克里斯宝剑”。
在记者采访的过程中，各家银行普遍反映，他们目前最头疼的问题是中小企业的信用识别问题，虚假报表层出不穷，伪造文书防不胜防，基于安全考虑，他们有钱也不敢乱贷。展望新的一年，业内人士认为，如果信用状况依然如故的话，国内银行对中小企业惜贷的现象同样也不会有太大的改观，因此，有关部门应尽快加大社会信用环境整治力度，建立企业信用体系，解决银行与企业信息不对称的问题，彻底改善中小企业融资难的局面。
银企互动贷款有望
在与多位金融界人士的接触中，记者一方面感觉到了银行在客户选择方面不得不“嫌贫爱富”，但同时也发现，大多数银行特别是股份制商业银行也都认识到，如果贷款客户过于向大企业集中，可能导致基础薄弱和发展后劲不足等问题，还有可能被“好”的企业“套牢”而陷入被动，因此他们也都十分重视拓展客户基础，积极在中小企业中寻求良好的合作伙伴。
中国民生银行广州分行张凤鸣行长告诉记者，目前该行的贷款客户中，中小企业占到了70%到80%，其贷款数额也占了全行贷款的一半以上。该行目前在贷款营销方面实行“两条腿走路”，即一方面在质量好的大客户中优中取优，另外一方面花大力气积极扶持和培育中小企业客户，例如实现银企信息共享、提供优质服务等。他坦言，建立银行与企业之间良好的关系对双方的发展都大有益处，银行企业之间应该有良好的互动。
招商银行史原也表示，该行的信贷政策是“抓大不放小，关键看素质”，而所谓“素质”，就是指企业要有良好的经营管理状况、财务状况等，银行放贷不是看企业的规模大小，其增长性才是最重要的。谈到建立良好的银企关系，他也表示，希望中小企业最好先和银行有一些存款、结算等方面的业务往来，这样银行就可以了解企业的现金流是否正常、财务制度是否健全等。在双方有了必要和足够认识的基础上，银行才会更有把握地放贷，相应地，企业也就更容易得到资金支持。
中小企业的急剧发展及其带来的资金供求矛盾亟待解决，市场需要融资工具和融资机构的双重创新。而对于中小企业自身来讲，要想得到银行的资金支持，最关键的就是要规范经营、严格管理、练好内功。
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