破解小微企业融资难的探索与思考
小微企业具有规模小、数量多、分布广的特征，银行经营小微贷款的成本相对更高。以下是小编J.L分享的破解小微企业融资难的探索与思考，更多热门创业指南请您继续访问(www.oh100.com/chuangye)。
南昌农商银行是江西省首家改制组建的农商银行，近年来，认真贯彻落实党中央、国务院关于金融支持小微企业发展的政策，按照“助小微、强服务、促转型、惠民生”的理念，积极履行社会责任，大力支持小微企业，为促进地方经济发展和构建和谐社会做出了积极贡献。
至2015年6月底，小微贷款余额156.54亿元，占贷款总额的66.25%，扶持了一大批小微企业发展壮大，实现了银企合作共赢。同时，在破解小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题方面进行了积极、有益的探索，得出了一些重要的经验与启示。
通过创新服务手段，有效破解小微企业贷款难问题。小微企业一般生命周期短、破产率高、抗风险能力差，因而小微贷款的风险相对较大。由于信贷资金安全性的要求，导致部分银行机构不愿意发放小微贷款，小微企业往往“寻贷无门”。
南昌农商银行通过积极创新服务手段，如设立申贷热线、开展扫街营销、举办走进园区活动等方式，变等企业上门相求为主动上门为企业服务，增强了员工营销意识，降低了小微贷款门槛，使符合贷款条件的小微企业能够通过正规金融渠道获得有效信贷支持。
通过完善金融产品，有效破解小微企业担保难问题。小微企业普遍缺乏有效的抵质押物，难以提供第二还款保证，是小微企业贷款难问题的重要原因。
针对小微企业特点，南昌农商银行积极转变思路，坚持以“现金流”为核心，以第一还款来源为重点，创新推出无抵押小微贷款等信贷产品。通过客户经理尽职调查，实地了解客户经营状况、财务状况、信誉状况等，判定客户的真实还款能力，合理确定授信额度，既有效满足小微客户融资需求，又有效防范小微贷款风险。
通过合理利率定价，有效破解小微企业融资贵问题。小微企业具有规模小、数量多、分布广的特征，银行经营小微贷款的成本相对更高。
遵循收益与成本、风险相匹配的原则，导致银行对小微企业的`贷款利率水平居高不下，提高了小微企业的融资成本。南昌农商银行通过建立灵活的小微企业贷款定价机制，始终将利率水平控制在小微客户可承受的范围之内，远低于民间融资利率水平，略低于同业机构利率水平，切实减轻小微企业财务成本，促进小微企业可持续发展。
通过优化工作机制，有效破解小微企业融资慢问题。小微企业融资需求具有“短、小、频、急”的特点，而银行机构因风险控制需要，授信业务要执行严格的审批流程，在服务效率方面难以满足小微企业需求。南昌农商银行作为法人银行机构，充分发挥决策链短、经营机制活的优势，不断优化对小微贷款的审批流程，缩短审贷时间，提高服务效率，使小微企业能够更加及时、便捷地得到融资支持。
南昌农商银行近年来在推广小微企业贷款的实践经验，为提升小微金融服务水平、促进小微企业发展提供了一些思路。
(一)明确市场定位，坚持差异发展。
学习考察国内外微贷业务发展较好的银行机构，他们之所以能够取得成功，最为重要的原因在于具有清晰的经营理念和明确的市场定位。对于大多数的地方性中小银行而言，无论是业务规模，还是产品服务，都难以与大型银行对大客户展开竞争。只有切实转变经营观念，不贪大求洋，不重大轻小，紧密结合区域环境和自身特点，深度挖掘和拓展小微企业市场，走特色化、差异化发展道路，才能实现错位竞争，形成市场优势，筑牢发展根基。
(二)细分目标市场，找准营销路径。
小微企业发展具有一定的行业集中、区域集中、产业链集中的趋势，银行机构应认真研究本地产业结构的特点，深入分析小微客户的需求，创新经营模式，找准营销路径。
在经营模式上，要开阔视野，主动学习借鉴国际国内金融机构先进微贷技术，结合本地实际进行创新，为小微企业提供更加优质、快捷和低成本的金融服务。在客户营销上，要通过分析小微企业分布特点，针对不同行业客户需求，分领域、分层次开展业务，增强营销工作的针对性，注重产品服务的多元化，全面满足小微企业需求。
另外，要注重对产业链的营销，顺着加工企业找上游，顺着知名企业找下游，逐步形成纵横交错的营销网络和渠道，并可有效发挥金融杠杆作用，促进小微企业资源整合，形成规模效益，最终有利于银行机构降低信贷风险。
(三)完善工作机制，强化金融服务。
一是完善定价机制。综合考虑小微客户的信用等级、经营状况、行业前景、对银行的综合贡献度等多种因素，合理确定每笔贷款的利率水平，降低小微企业融资成本。二是完善审批机制。
对贷款资料进行整合精简，对业务流程进行梳理优化，使整个业务操作模块化、标准化、流程化，逐步形成一套符合小微企业特点的信贷流程和技术，尽量缩短贷款办理时间，提升办贷效率。三是完善激励机制。明确小微业务发展定位，完善绩效薪酬考核办法，增强员工营销小微客户的积极性。加强小微客户经理团队建设，打造一支热爱微贷事业、业务知识全面、营销经验丰富、能够吃苦耐劳的服务小微企业的专业队伍。
(四)规范业务操作，加强风险管控。
一是健全规制流程。建立完善小微贷款管理制度和业务流程，坚持按制度办事、按流程操作，全面提升信贷业务管理规范化水平，有效防范操作风险。二是加强尽职调查。根据实地调查情况，将小微客户生产经营者的素质、经济实力、资金结构、信誉、经营效益状况等情况构成的第一还款能力作为重要依据，科学核定授信额度和期限，既要能满足企业发展资金需求，又要能控制住风险。三是严格贷后管理。
落实客户经理贷后管理责任，及时掌握客户信贷资金的使用情况、生产经营及经济效益等状况，一旦发现信贷风险，及时采取有效措施，尽可能予以防范和化解。
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