如何解决中小企业融资难题
中小企业融资[1] 是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设，无论项目建成之前或之后，都不出现新的独立法人。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资，但是债务方是公司而不是项目，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、提供担保;也就是说债权人对债务有完全的追索权，即使项目失败也必须由公司还贷，因而贷款的风险程度相对较低。
一、引言
国内部分地区中小企业发展一度出现少有的融资难的困境，甚至出现因高利息贷款、资金链断裂而致中小企业主频频“跑路”的事件。与大企业相比中小企业面临着更多的财务、市场、技术、人才等方面的困难，因此对资金的需求更加突出。但由于中小企业存在先天信用缺陷，贷款审查困难重重，因此为了降低经营面临的风险，银行最终选择更为谨慎的放贷或者干脆拒绝放贷。
有报告显示，当下中小企业资金缺口严重，其融资主要还是依靠银行贷款，但是据了解，我国商业银行对中小企业贷款拒绝率高达50%以上。仅有15%中小企业能从银行借到钱，超过半数依赖民间借贷。
二、中小企业信用体系建设的必要性
我国中小企业的发展是不容忽视的，中小企业创造的GDP占全国的50%以上，贡献了40%以上的税收，并解决了75%以上的就业岗位。
在中国这种间接融资模式主导的金融体制下，解决中小企业融资问题，在很大程度上要靠银行业，既包括现在正规的各大银行，也包括我们一些小额贷款公司，最终还是以商业银行贷款为主。但是中小企业和银行间的信息不对称，造成银行出于商业利益考虑而顾虑重重，银行贷款须经层层审批，且期限大多3至12月，不符合中小企业资金需求的短、急、快的特点，采取抵押和担保的方式获得贷款时，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估费等相关费用，无形中都增加了中小企业的经营负担。因此从长远角度来看，要解决中小企业贷款难的问题，中小企业信用体系建设迫在眉睫。
三、信用体系建设模式
首先应该由相关部门确立征信标准，使各地区的征信系统可与全国征信系统实现有效对接。加快建立中小企业信用信息征集、信用等级评价体系，建立企业信用数据库，为中小企业从金融机构获得担保贷款和信用贷款建立信用基础。中小企业信息库应包含企业的基本信息、财务报表信息、经营方面的有关信息，还包括欠税、还款、法院判决执行情况等其他信用信息。在系统功能定位上，可提供批量筛选、自定义企业名目查询、报表统计分析等，与全国征信系统在功能上形成互补。
其次开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。
最后要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。
四、信用体系建设的作用
通过信用体系可以了解企业相关基本信息和融资信息，为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可依托企业信用信息基础数据库资源，大大简化中小企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省大量的调查时间。金融机构等可以直接进入系统查询相关信息，省去了贷款调查等环节，不断调整信贷结构，优化贷款投向。
信用体系可以为中小企业完成信用积累，“储蓄”信用记录，方便业务发展需要，增加投融资的信用证明。银行可以利用系统中小企业信息筛选功能，对重点发展产业、重点关注行业和重点支持企业，跟踪贷款信息分布情况及信用相关指标，同时也可批量向金融机构推荐优质客户名录，提高银企对接效率。
中小企业信用体系还能够起到“守信受益、失信惩戒”的`机制约束作用，能在某种程度上约束中小企业规范自己的行为。同时，中小企业信用体系运行一段时间后，能够为当地政府出台扶持政策提供信息服务。
五、信用体系建设过程中的辅助措施
信用体系建设过程依然存在很多困难，需要多方面的共同合作。
首先要宣传中小企业信用体系建设对改善地区信用环境、加快经济发展的意义和作用。政府相关部门要加快建立和完善中小企业信用体系建设的法律法规体系。逐步建立适合中小企业信用的信息征集制度、评级制度等，使信用体系建设有法可依，解决信息采集和使用的法律保障问题。
其次要建立规范的信息披露制度，充分借鉴国外建设企业征信行业的经验，通过立法手段，要求和规范全社会所有中小企业从注册登记开始，必须定时向征信管理机构提供征信数据，建立中小企业个人信用档案，并充分运用信息网络技术把企业信用档案信息在网上公布，面向社会公众公开，允许银行、企业、供应商、销售商和消费者自由查询数据库中所有征信数据，实现资源共享，建立联合的信息披露制度，强化信用行为的外部监督。
政府在出台政务运作和财政性资金运用时也应该参考借鉴中小企业信用档案，使守信企业得到支持鼓励，失信企业受到制约制裁。针对守信中小企业逐步建立政策激励、信贷激励、担保激励、表彰激励等机制。