创新融资渠道 解农村贷款两难现象

时间:2017-05-22 创业融资 我要投稿

   农民:贷款缘何难


  近日,笔者来到寻乌县南桥镇黄塘村采访。该村是全县有名的甜玉米种植大村,村里成立了甜玉米协会,许多农民都尝到了甜头,都希望扩大种植规模,但一个现实问题摆在他们面前,那就是资金投入。在采访中,笔者了解到在农村普遍存在的贷款“两难”现象,一时间成了协会和农民的头疼事。

  从农民贷款角度来说,由于农村发展相对滞后,农民偿贷能力较差,信用等级低,贷款限额小,时间短,且手续繁杂,贷款门槛高,出现了贷款难现象。

  对于农信社而言,农村贷款基本上是无实物抵押担保的,还贷主要是靠贷款人的信用度。由于部分农民信用差,还款能力有限,加上农业是个高风险、低回报的产业,既有生产中的自然风险,也有销售中的市场风险等不确定因素,增加了放贷风险系数。对农信社来说,放贷前一定要仔细评估,对放贷额和贷款人十分谨慎,因而出现放贷难现象。

  农村金融机构撤并和资金向城镇回流也是造成贷款难的一个因素。以寻乌为例,前几年面向农村放贷的金融机构有两家,即农信社和农行,现在只剩下农信社一家了。在全县15个乡镇中,农信社只有11个农村网点,其中4个网点由于业务量小,加上地处偏僻,经营成本过高出现亏损,在金融机构改革中撤销。

  据寻乌县农村信用联社副主任赵导生介绍,贷款难和放贷难并存这一农村金融领域矛盾的形成,其核心是由于需求和供给存在问题与缺陷,而导致农村金融有效需求不足,而这一点又是与我国城乡二元经济的格局分不开的。


  农信社: 走出“两难”怪圈

  面对“两难”尴尬局面,农信社又是如何走出这个怪圈的?


  简化贷款程序,提高工作效率。该县农信社一名负责人告诉我们,原来农信社存在门难进、脸难看、事难办、款难贷的情况,每年的农村贷款都徘徊在7000万元左右,曾一度影响了农信社作为支农助农的农村金融主力军的作用。对此,该县农信社简化程序,实施“阳光信贷工程”,打造良好的信贷环境。该县农信社以农村金融体制改革为契机,降低贷款门槛,提高贷款额度和服务质量,对工作人员实行“三不”规定:不刁难、不推诿、不延期,坚决杜绝吃拿卡要现象。同时还全力推进“阳光信贷”工程。在全县城乡网点统一操作流程,统一服务标准,采取“集中办公、阳光操作、承诺服务”的方式,对贷款办理过程实行“三公开一监督”,即公开贷款标准、公开发放对象、公开贷款程序,接受社会监督。近3年来,该县农信社累计投放支农贷款12亿元,发放贷款数额连续名列全市第一,全省前列。

  以小额信贷户为基础建立“文明信用农户”,以“文明信用农户”开创“文明信用村(组)”,以“文明信用村(组)”创建“文明信用乡镇”,建立一个诚实守信的信贷环境。该县对评上“文明信用农户”的农民,实行优先享受贷款、降低贷款利率等优惠措施,对于评为“文明信用村(组)”和“文明信用乡镇”的村庄及乡镇给予一定的政策倾斜。目前,该县评出文明信用农户5977户、文明信用村38个、文明信用乡镇3个,发放文明信贷1.6亿元。

  支农贷款与产业扶贫相结合,实现农户和农信社“双赢”。该县立足果业优势,农信社积极发放小额信贷和联保贷款,扶持农户、产业协会、产业合作社发展绿色果业、精品果业、出口果业、订单果业、旅游观光果业等产业链长、附加值高的产业。一方面,农民和一些农村合作组织资金来源有了保障,产业规模不断扩大,经济效益不断提高;另一方面,农信社既增大了放贷量,又提高了还贷率,还增加了企业利润。


  有关部门: 创新融资渠道


  据该县农信社的一份调查资料显示,该县农民每年对资金的需求量大约在6亿元左右,而农信社的资金放贷量只有4亿元,尚有2亿元的资金缺口。如何弥补这个资金缺口?该县有关部门做了一些积极有益的探索。

  ——政府贴息贷款。针对果农资金全部投入到果山,在道路、通信、水电、房屋等基础设施方面缺乏资金投入的现状,为破解这一资金瓶颈,2006年,该县创新农村融资渠道,在全省率先推出“农民建房贷款,政府贴息补偿”政策,凡在橙园新村示范带规划区内建房的农民,可申请2万元到5万元的政府贴息贷款,贷款期限一般为3年,前两年贷款利息由政府全贴。对于按期缴息、到期还款、无失信记录者,县里还将其评为“文明信用农户”,可以优先解决3万元至10万元贷款。这一先进做法在全省得到推广。目前,该县共发放政府贴息贷款2395万元,贴息80万元,受益农户达368户。

  ——果园抵押贷款。随着果业规模的不断发展壮大,小额信贷难以满足农民的资金需求。为了解决农民扩大产业规模出现的资金短缺问题,2007年,该县果业局联合金融部门推出果园抵押贷款业务,在全省率先创建果业司法鉴定所。该县规定,县内所有已挂果两年以上的果园都可以到果业局申办果园证,然后凭果园证向银行申请果园抵押贷款,银行受理后委托果业司法鉴定所对果园进行资产鉴定评估,再办理相关的贷款手续,贷款最高额为果园鉴定价值的60%。果园抵押贷款制度的出台极大激发了果农创业热情。

  ——用好扶贫贴息贷款和亚行、世行低息贷款。过去,该县扶贫信贷片面强调小额到户,贷款“撒胡椒粉”,一些农户往往把贷款用于消费,形成“放贷——消费——还债”的怪现象。针对以上情况,该县按“放得出、收得回、有效益”的原则,创新思维,实施开发式信贷模式,把信贷资金重点放在果业龙头企业、果业大户、果业示范户,通过扶持他们来带动农户。据统计,目前,该县累计发放扶贫信贷资金9712万元,发放亚行、世行低息贷款4800万元,支持果业发展18万亩,辐射带动农户6900多户,增加农户收入3400多万元,资金还贷率达90%以上。

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