大学生创业贷款难在何处
商业银行贷款纳入创业融资方式是大胆尝试
据记者了解，西安市大学生创业贷款机制采取的是以政府担保为基础，商业化审贷的模式，即在政府设立担保基金的前提下，由西安市商业银行运用银行自有资金向具备条件的大学生创业项目进行贷款，这种模式可有效控制大学生创业贷款风险，同时规避政府委托贷款的直接资助弊端，其意在探索建立起一种健康长效、可持续的创业融资支持和引导机制。
为了切实改善西安市全民创业环境，鼓励西安市大学生通过自主创业，带动更多的人员实现就业再就业，2008年上半年，西安市政府提出以支持大学生创业促进就业的新思路，并设立了5000万元的大学生创业扶持基金，成立了西安市扶持大学生自主创业贷款工作协调办公室，共同制定了《西安市扶持大学生创业贷款指导意见（试行）》（以下简称《指导意见》）。
按照《指导意见》，“大学生创业贷款是市政府为促进全民创业，将信贷体系引入自主创业服务体系，与市商业银行共同开发的，由西安市经济技术投资担保有限公司提供担保，市商业银行自主发放的贷款”。因此，西安市大学生创业贷款机制采用的是政府担保、商业银行自主审贷的模式，其中，政府担保是指，市政府将5000万元资金划拨给西安经济技术担保公司用于设立大学生创业贷款担保基金，创建了担保体系，为创业者提供增信担保，即向通过科技评审并符合担保条件的项目给予担保，有效解决大学生创业初期缺乏抵押担保物品的困难；商业银行自主审贷是指，西安市商业银行按照《指导意见》开发了大学生创业贷款业务，制定了专门的《大学生创业贷款管理办法》和专门的操作流程，由指定的支行按照政府和行内规章的要求，运用自身的信贷资金，自主发放每一笔创业贷款，并负责对贷款进行贷后管理直至收回，对存在风险的贷款制定执行保全措施，对不良贷款要进行清收处置，对形成损失的贷款要以合理的形式进行风险覆盖。由于大学生创业贷款使用的资金是银行的负债，银行最终将承担部分风险，因此，银行不仅有权，而且从确保银行信贷资金安全的.角度看，也必须自主对创业贷款项目进行审查，应该讲，通过各项评审和取得了担保的项目仅仅是取得了申请创业贷款的必要条件。这也是每一位申请创业贷款的大学生应该明确知晓的常识和规则，只有这样，大家才能积极向着获取贷款的条件努力，避免产生一些消极的想法而影响创业。
大学生靠创业贷款已有成功者
西安市商业银行相关负责人在接受记者采访时说，为贯彻落实西安市政府构建全民创业政策支持体系的要求，西安市商业银行高度重视大学生创业贷款业务并积极履行社会责任，迅速制定了五条促进措施。目前，已受理64户大学生创业贷款申请，已发放大学生创业贷款32户、累计736万元。西安捷峰数据有限公司是一家2008年1月新成立、注册资本200万元的小型民营企业，其法定代表人系香港理工大学硕士，企业苦于流动资金不足，发展缓慢。其创业项目“数据处理”，专业技术性强，发展前景广阔，西安商行及时发放50万元贷款予以支持。贷款发放后，企业如鱼得水，企业数据处理业务迅速扩大，先后获得西农大、市国土局等单位的数据加工处理业务，企业贷款当年营业收入增加了95万元，增幅达到60％，企业员工也由原来120人增加到200多人，发展速度大大加快，大学生创业贷款的经济和社会效益在这家客户身上得到充分体现。
大学生要科学地选择创业项目和融资方式
据记者了解，大学生创业贷款未获通过的主要原因包括借款人企业无法提供真实财务信息、实际贷款用途与科技局推荐项目不符、法定代表人存在不良信用记录、无法提供贷款申请资料等原因。
从审查未通过的贷款项目和在审的贷款项目看，大学生创业贷款未获通过的主要原因有：创业企业财务混乱，无法提供真实有效的财务信息；创业企业申请贷款的实际用途与科技局审查通过并推荐的贷款项目不符；创业企业法定代表人存在未结清银行不良信用记录，无法通过人民银行的征信管理系统，不能办理贷款；创业企业无法提供贷款申请资料。
从这些问题看，大学生创业贷款应从以下几方面加强工作：一是加强大学生创业贷款的培训，就实际贷款申请中的共性问题进行着重讲解，提高贷款的申请成功率；二是科技局和担保公司、商业银行也将进一步优化精简创业贷款的申请流程，提高服务质量和效率；三是加大创业贷款的宣传力度，让社会和大学生群体了解创业贷款机制，科学地选择创业项目和融资方式，使项目科技含量高一些，创新性强一些，使之更有市场竞争力，使融资方式更适合企业的发展阶段和融资需求，尽可能地少走弯路，最终实现自己的创业理想。
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